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Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ? 

Avec le refinancement, vous remboursez l'ancien prêt hypothécaire avec un nouveau et obtenez également des liquidités supplémentaires. 

Vous avez un prêt hypothécaire en cours mais avez besoin de nouveaux fonds pour couvrir des dépenses importantes.  Le refinancement hypothécaire est conçu précisément à cet effet : il permet de rembourser votre dette actuelle et d’en contracter une nouvelle qui, en plus de couvrir le solde restant dû, vous offre des fonds supplémentaires à utiliser librement pour vos projets.  

Dans ce guide, nous examinerons le fonctionnement du refinancement, les situations où il est judicieux et les aspects à prendre en compte avant de faire ce choix. 

Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire ? 

Le refinancement consiste essentiellement à remplacer votre prêt hypothécaire par des liquidités supplémentaires. Concrètement, vous contractez un nouveau prêt qui non seulement rembourse l'ancien, mais vous fournit également des fonds supplémentaires pour d'autres besoins, comme des travaux de rénovation ou l'achat d'une voiture.  

Quels sont les avantages ? 

• Le refinancement d'un prêt hypothécaire vous permet d'obtenir plusieurs avantages : 

• Nouveaux fonds disponibles : en plus de la fermeture de votre ancien prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir des liquidités supplémentaires à utiliser comme vous le souhaitez ; 

• Des mensualités plus abordables : En modifiant la durée ou le taux de votre nouveau prêt hypothécaire, vous pouvez adapter vos mensualités à votre budget. Si vous allongez la durée, vos mensualités diminuent ; si vous la raccourcissez, vous payez moins d’intérêts au total. 

• Mise à jour des taux d'intérêt : vous pouvez passer d'un taux variable à un taux fixe ou vice versa, ou obtenir un taux inférieur à celui de votre ancien prêt hypothécaire ; 

• Changement de titulaires et de garants : si votre situation familiale ou professionnelle a changé, vous pouvez mettre à jour les informations concernant le titulaire ou le garant de l'hypothèque ; 

• Possibilité d'ajouter une assurance : une assurance-vie ou une assurance de prévoyance peuvent être ajoutées directement au nouveau contrat.

Aspects à prendre en considération. 

Avant de procéder à un refinancement, il y a quelques points clés que vous devez évaluer attentivement : 

• Frais supplémentaires : La souscription d’un nouveau prêt hypothécaire engendre des frais supplémentaires, tels que les frais de dossier, les expertises, les honoraires du notaire et les taxes.  

• Pénalités de remboursement anticipé : En Belgique, l'indemnité de remploi pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est légalement limitée à un maximum de 3 mois d'intérêts sur le capital remboursé.

La banque peut réclamer au maximum l'équivalent de 3 mois d'intérêts calculés sur le montant que vous remboursez par anticipation.

Si vous avez un contrat à taux variable, l'indemnité peut être nulle ou calculée

différemment selon les clauses légales en vigueur au moment de votre contrat

(0 € si le taux est variable sans plafond ou selon les indexations prévues).

Cas d'exonération : Aucune indemnité n'est due en cas de décès de l'emprunteur (via l'assurance solde restant dû).

Autres frais potentiels

• Mainlevée d'hypothèque : Si vous remboursez l'intégralité de votre prêt (par exemple lors d'une revente), l'hypothèque reste inscrite pendant 30 ans. Pour la radier avant terme, un acte de mainlevée par un notaire coûte environ 500 €.

• Frais administratifs : La banque ne peut pas facturer de frais de dossier cachés pour l'opération elle-même, mais il convient de demander un décompte détaillé à votre organisme financier avant toute décision.

Conditions de revenus : Si vous décidez de changer de banque pour un refinancement, vous devrez démontrer que vous pouvez facilement assumer le nouveau prêt hypothécaire, que vous avez un emploi stable et que vous respectez le ratio mensualité/revenu . 

Historique de crédit : Il est essentiel d'avoir un bon historique de crédit, d'avoir toujours payé régulièrement les échéances hypothécaires précédentes et de ne pas avoir de rapports CRIF actuels . 

En conclusion 

Le refinancement hypothécaire est une solution avantageuse si vous avez besoin de liquidités supplémentaires en plus du remboursement de votre dette restante. Il vous permet de modifier le taux d'intérêt, d'ajuster les mensualités et même de changer le nom de l'emprunteur ou du garant .Cependant, il s'agit en réalité d'un nouveau prêt hypothécaire ; n'oubliez donc pas que des frais supplémentaires, tels que les frais de dossier, les taxes et les honoraires du notaire, seront à prévoir. 

Les conseillers de Credilis sont toujours à votre disposition pour répondre à toutes vos questions dans le but de vous informer.

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